CFE หรือประกันแบบ 1er euro ในประเทศไทย : เลือกแบบไหนดี?

ประกันสังคมฝรั่งเศสไม่คุ้มครองคุณเมื่ออยู่ในประเทศไทย

นี่คือสิ่งแรกที่ต้องรู้ แต่คนฝรั่งเศสหลายคนยังไม่ทราบ: เมื่อคุณมีถิ่นพำนักอยู่ในประเทศไทย ประกันสังคมฝรั่งเศส (Sécurité sociale) จะหยุดคุ้มครองคุณทันที เนื่องจากไม่มีข้อตกลงประกันสังคมทวิภาคีระหว่างฝรั่งเศสและประเทศไทย

พูดง่ายๆ ก็คือ หากคุณเข้ารักษาตัวในโรงพยาบาลที่กรุงเทพฯ หรือเชียงใหม่ ประกันสังคมฝรั่งเศสจะไม่จ่ายค่ารักษาให้เลย คุณต้องรับผิดชอบค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดด้วยตัวเอง ซึ่งอาจสูงถึงหลายแสนบาทในโรงพยาบาลเอกชนของไทย

ดังนั้นจึงจำเป็นอย่างยิ่งที่จะต้องทำประกันสุขภาพที่เหมาะสม มีสองทางเลือกหลักๆ คือ CFE และ ประกันแบบ 1er euro

CFE : รักษาสิทธิในระบบฝรั่งเศส

CFE คืออะไร?

Caisse des Français de l'Étranger (CFE) เป็นองค์กรประกันสังคมที่ช่วยให้คนฝรั่งเศสที่อาศัยอยู่ต่างประเทศสามารถรักษาความคุ้มครองสุขภาพในแบบเดียวกับประกันสังคมฝรั่งเศสไว้ได้ ก่อตั้งขึ้นเมื่อปี ค.ศ. 1984 ปัจจุบันมีสมาชิกมากกว่า 200,000 คนทั่วโลก

CFE ทำงานอย่างไร?

CFE เบิกค่ารักษาพยาบาลของคุณตาม อัตราของประกันสังคมฝรั่งเศส ไม่ใช่ตามค่าใช้จ่ายจริงที่เกิดขึ้น หมายความว่า:

• ค่าพบแพทย์ทั่วไปจะเบิกได้ตามอัตราที่กำหนดของฝรั่งเศส (ประมาณ 26.50 ยูโร) แม้ว่าคุณจะจ่ายจริง 1,500 บาท (ประมาณ 40 ยูโร) ในประเทศไทย
• ค่ารักษาตัวในโรงพยาบาลจะเบิกได้ตามอัตราค่ารักษาของโรงพยาบาลในฝรั่งเศส ซึ่งมักจะต่ำกว่าค่ารักษาจริงในโรงพยาบาลเอกชนของไทยมาก

ค่าสมาชิก CFE เท่าไร?

ค่าสมาชิกขึ้นอยู่กับอายุ สถานะ และระดับความคุ้มครองที่เลือก สำหรับผู้เกษียณอายุมากกว่า 60 ปี ค่าสมาชิกอยู่ระหว่าง 200 ถึง 500 ยูโรต่อไตรมาส สำหรับความคุ้มครองด้านการเจ็บป่วยและการคลอดบุตร (maladie-maternité)

ข้อดีของ CFE

• สิทธิต่อเนื่อง : ระยะเวลาที่จ่ายสมาชิก CFE จะนับรวมเป็นเงินบำนาญฝรั่งเศส (retraite) และคุณยังรักษาสิทธิประกันสังคมไว้ได้หากกลับไปฝรั่งเศส
• ไม่ต้องตรวจสุขภาพก่อนสมัคร : สมาชิกภาพเปิดกว้างสำหรับคนฝรั่งเศสทุกคน ไม่ว่าจะมีสุขภาพเป็นอย่างไร
• ไม่มีระยะเวลารอคอย หากสมัครภายในสามเดือนหลังย้ายออกจากฝรั่งเศส

ข้อจำกัดของ CFE

• เบิกตามอัตราฝรั่งเศส : อัตราเบิกมักจะต่ำกว่าค่าใช้จ่ายจริงในประเทศไทย โดยเฉพาะในโรงพยาบาลเอกชน
• ต้องทำประกันเสริม : เพื่อให้ได้ความคุ้มครองเต็มที่ ต้องซื้อประกันเสริม (mutuelle complémentaire) เพิ่มเติม ทำให้ค่าใช้จ่ายรวมสูงขึ้น

ประกันแบบ 1er euro : ความคุ้มครองตามที่ต้องการ

ประกันแบบ 1er euro คืออะไร?

ประกันแบบ 1er euro (au premier euro) เป็นสัญญาประกันเอกชนที่คุ้มครองค่ารักษาพยาบาล ตั้งแต่ยูโรแรกที่จ่าย โดยไม่ต้องผ่านระบบประกันสังคม ให้บริการโดยบริษัทประกันที่เชี่ยวชาญด้านคนอยู่ต่างประเทศ เช่น Henner, April International, Allianz Care, Cigna เป็นต้น

ประกันแบบ 1er euro ทำงานอย่างไร?

ต่างจาก CFE ตรงที่ประกันแบบ 1er euro เบิกค่ารักษาตาม ค่าใช้จ่ายจริง ภายในวงเงินสูงสุดของสัญญา คุณสามารถเลือกระดับความคุ้มครองได้เอง (เฉพาะค่าผู้ป่วยใน, ค่ารักษาทั่วไป, ทำฟัน, แว่นตา ฯลฯ) รวมถึงค่าเสียหายส่วนแรก (franchise) ที่ต้องรับผิดชอบเอง

ค่าเบี้ยประกันแบบ 1er euro เท่าไร?

ค่าเบี้ยประกันแตกต่างกันมาก ขึ้นอยู่กับอายุ สภาพสุขภาพ และระดับความคุ้มครองที่เลือก สำหรับผู้เกษียณอายุ 65 ปีที่มีสุขภาพดี ค่าเบี้ยอยู่ระหว่าง 150 ถึง 400 ยูโรต่อเดือน สำหรับความคุ้มครองแบบครบวงจร

ข้อดีของประกันแบบ 1er euro

• เบิกตามค่าใช้จ่ายจริง : ไม่มีส่วนต่างระหว่างที่จ่ายจริงกับที่ได้รับคืน
• คุ้มครองทั่วโลก : สัญญาส่วนใหญ่คุ้มครองการรักษาพยาบาลทั่วโลก
• ยืดหยุ่น : เลือกความคุ้มครองที่ตรงกับความต้องการของตัวเองได้
• เครือข่ายโรงพยาบาล : บริษัทประกันบางแห่งมีข้อตกลงกับโรงพยาบาลในไทยเพื่อใช้ระบบจ่ายตรง (tiers payant)

ข้อจำกัดของประกันแบบ 1er euro

• ต้องตรวจสุขภาพก่อนสมัคร : การสมัครต้องกรอกแบบสอบถามสุขภาพ โรคที่เป็นอยู่ก่อน (pathologies préexistantes) อาจถูกยกเว้นหรือถูกเรียกเก็บเบี้ยเพิ่ม
• ไม่ต่อเนื่องกับประกันสังคม : เบี้ยประกันที่จ่ายไม่สร้างสิทธิเงินบำนาญฝรั่งเศส
• เบี้ยเพิ่มตามอายุ : เบี้ยประกันจะสูงขึ้นอย่างมากหลังอายุ 60 ปี และยิ่งสูงขึ้นหลังอายุ 70 ปี

จะเลือก CFE หรือประกันแบบ 1er euro ดี?

ประกันสุขภาพภาคบังคับสำหรับวีซ่า O-A

หากถือวีซ่า Non-Immigrant O-A (วีซ่าเกษียณอายุ) ประเทศไทยกำหนดตั้งแต่ปี 2562 (ค.ศ. 2019) ว่าต้องมี ประกันสุขภาพภาคบังคับ ที่มีความคุ้มครองขั้นต่ำดังนี้:

• 40,000 บาท (ประมาณ 1,050 ยูโร) สำหรับผู้ป่วยนอก (OPD)
• 400,000 บาท (ประมาณ 10,500 ยูโร) สำหรับผู้ป่วยใน (IPD)

ประกันนี้ต้องทำกับบริษัทประกันที่ได้รับอนุมัติจากสำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.) รายชื่อบริษัทประกันที่ได้รับอนุมัติสามารถตรวจสอบได้จากเว็บไซต์ คปภ.

ข้อควรระวัง: ประกันขั้นต่ำนี้ ไม่เพียงพอ สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่สูง การนอนโรงพยาบาลเอกชนเช่นบำรุงราษฎร์เพียงไม่กี่วันอาจมีค่าใช้จ่ายเกิน 400,000 บาทได้ง่ายๆ ประกันนี้ถือเป็นเพียงข้อกำหนดขั้นต่ำตามกฎหมายเท่านั้น ไม่ใช่ความคุ้มครองที่เพียงพอ

ระบบสาธารณสุขไทย : สิ่งที่ควรรู้

ระบบที่ยึดโรงพยาบาลเป็นศูนย์กลาง

ในประเทศไทยไม่มีระบบแพทย์ประจำตัวหรือคลินิกแพทย์ทั่วไปแบบในฝรั่งเศส การรักษาพยาบาลทุกอย่าง รวมถึงการพบแพทย์ตามปกติ ส่วนใหญ่จะเข้ารับบริการ ที่โรงพยาบาล โดยแต่ละโรงพยาบาลจะมีแผนกผู้ป่วยนอก (OPD) ที่สามารถพบแพทย์ได้โดยไม่ต้องนัดล่วงหน้า

โรงพยาบาลรัฐ vs เอกชน

• โรงพยาบาลรัฐ ให้บริการรักษาที่มีคุณภาพในราคาถูกมาก แต่อาจต้องรอนาน และบุคลากรอาจไม่ค่อยพูดภาษาอังกฤษหรือฝรั่งเศสได้
• โรงพยาบาลเอกชน (บำรุงราษฎร์, กรุงเทพ, สมิติเวช ฯลฯ) ให้บริการระดับพรีเมียมเทียบเท่าสถานพยาบาลชั้นนำของตะวันตก มีบุคลากรที่พูดได้หลายภาษา แต่ค่ารักษาสูงกว่ามาก

กรณีฉุกเฉิน

หมายเลขฉุกเฉินในประเทศไทยคือ 1669 รถพยาบาลของระบบรัฐให้บริการฟรี แต่อาจใช้เวลานานกว่าจะมาถึง โดยเฉพาะนอกกรุงเทพฯ ในเมืองใหญ่ โรงพยาบาลเอกชนมีบริการรถพยาบาลของตัวเองที่เร็วกว่า แต่มีค่าใช้จ่าย

คู่สมรสชาวไทยสมัคร CFE ได้หรือไม่?

ไม่ได้ CFE สงวนไว้สำหรับผู้ที่มีสัญชาติฝรั่งเศสเท่านั้น คู่สมรสชาวไทยไม่สามารถสมัครได้ แม้จะสมรสกับคนฝรั่งเศสแล้วก็ตาม

อย่างไรก็ตาม ประกันแบบ 1er euro หลายบริษัทสามารถคุ้มครองคู่สมรสได้ทุกสัญชาติ โดยจ่ายเบี้ยประกันเพิ่มเติม

คำแนะนำตามแต่ละกรณี

ผู้เกษียณที่สุขภาพดี ไม่มีโรคประจำตัว

ประกันแบบ 1er euro มักเป็นทางเลือกที่ดีที่สุด เพราะคุ้มครองค่าใช้จ่ายจริงในประเทศไทยได้ดีกว่า และยืดหยุ่นในการเลือกแผนที่เหมาะกับความต้องการ ควรเปรียบเทียบใบเสนอราคาหลายๆ แห่งก่อนตัดสินใจ

ผู้เกษียณที่มีโรคประจำตัว (เบาหวาน, โรคหัวใจ ฯลฯ)

CFE มักเป็นทางเลือกที่ดีกว่า เพราะไม่ต้องตรวจสุขภาพก่อนสมัคร และคุ้มครองโรคที่เป็นอยู่ก่อนได้ ควรทำประกันเสริม (mutuelle) เพิ่มเพื่อให้ได้รับเงินคืนมากขึ้น

การรวม CFE + ประกันเสริม

เพื่อความคุ้มครองสูงสุด ผู้เกษียณบางท่านเลือกทำ CFE ร่วมกับ ประกันเสริมสำหรับผู้อยู่ต่างประเทศ (mutuelle complémentaire expatrié) แผนนี้ให้ทั้งความมั่นคงจากสิทธิต่อเนื่องในระบบฝรั่งเศส และการเบิกค่ารักษาใกล้เคียงค่าใช้จ่ายจริง เป็นทางเลือกที่ครบถ้วนที่สุด แต่ก็มีค่าใช้จ่ายสูงที่สุดเช่นกัน

คำถามที่พบบ่อย

สมัคร CFE ได้ตลอดเวลาหรือไม่?

ได้ แต่หากไม่ได้สมัครภายในสามเดือนหลังย้ายออกจากฝรั่งเศส จะมี ระยะเวลารอคอยหกเดือน (délai de carence) ก่อนเริ่มใช้สิทธิ ดังนั้นควรวางแผนล่วงหน้า

ประกันภาคบังคับสำหรับวีซ่า O-A เพียงพอหรือไม่?

ไม่เพียงพออย่างแน่นอน วงเงินคุ้มครอง 40,000 และ 400,000 บาท ต่ำเกินไปเมื่อเทียบกับค่ารักษาพยาบาลจริงในกรณีที่ต้องนอนโรงพยาบาล ประกันนี้ถือว่าเป็นเพียงข้อกำหนดขั้นต่ำตามกฎหมายเท่านั้น

หากกลับไปอยู่ฝรั่งเศสถาวร จะเป็นอย่างไร?

หากเป็นสมาชิก CFE คุณจะได้สิทธิประกันสังคมฝรั่งเศสกลับมาทันที แต่ถ้าใช้ประกันแบบ 1er euro จะต้องลงทะเบียนประกันสังคมใหม่ และอาจมีระยะเวลารอคอยสามเดือน

ค่ารักษาฟันและแว่นตาคุ้มครองไหม?

ขึ้นอยู่กับสัญญาที่เลือก CFE อย่างเดียวคุ้มครองค่าทำฟันและแว่นตาได้น้อยมาก (ตามอัตราฝรั่งเศสที่ต่ำมาก) ส่วนประกันแบบ 1er euro มักจะมีตัวเลือกด้านทันตกรรมและจักษุแพทย์พร้อมวงเงินสูงสุดต่อปี

จะเลือกบริษัทประกันแบบ 1er euro อย่างไรดี?

ควรเปรียบเทียบความคุ้มครอง (วงเงินค่ารักษาผู้ป่วยใน, ค่าเสียหายส่วนแรก, ข้อยกเว้น), เครือข่ายโรงพยาบาลในประเทศไทย, รีวิวจากคนต่างชาติที่อยู่ในไทยคนอื่นๆ และแน่นอนเรื่องค่าเบี้ยประกัน เราสามารถแนะนำนายหน้าประกัน (courtier) ที่เชี่ยวชาญและรู้จักตลาดประกันในไทยเป็นอย่างดี